印花税规则将在4月份发生变化——你需要知道的关于获得抵押贷款的一切

抵押贷款最近经常出现在新闻中，因为人们拼命想在新的印花税规则生效之前完成交易。

从2025年4月起，资金紧张的首次购房者现在将以30万英镑的较低门槛缴纳印花税（此前为42.5万英镑）。这意味着，考虑到英国各地破纪录的房价，更多的人在买房时将不得不额外支付数千英镑。

买房本来就很有压力。事实上，有很多关于抵押贷款的都市神话，甚至让人们不敢尝试。这就是为什么我将在未来几周与MPowered和我的一些广播专家同事一起在社交媒体上发布一系列免费视频，以帮助揭开这个过程的神秘面纱。

我们拍摄时最常提到的话题之一就是“抵押链”，这是最常见的抵押术语之一，但却被广泛误解。那么，抵押贷款链是如何运作的，如何摆脱它们呢？这是我的指南。

什么是抵押贷款链？

当你买了一套房子，你在“完工日”或前后搬进去——在这一天，房产从卖方转移到你的所有权，你得到了钥匙。你的抵押贷款通常在这个时候开始，这就是为什么人们在完工日搬家。

然而，如果卖家也在买房子，那么他们也需要一个住的地方。如果他们的买家不能搬进他们的新家，他们可能无法搬进新家。这就形成了一个等待问题解决的“链条”，这样他们也可以搬回家。如果一个买家出了问题，他们周围的人可能会发现自己的购房推迟了。

但是等等，我听到你在哭！当然，这意味着数百万人将面临抵押贷款链延迟的风险。不一定。有些人在技术上并不在这个链条上，因为他们可能不要买房产，他们想租房或移民，或者他们只是在慢慢寻找下一个家。你可能还会发现，卖家并不依赖于购买他们的房产来购买其他地方的房产。这就打破了链条。好哇!

然而，你可能会发现自己处于一个长长的买家和卖家链中。最大的噩梦是有人临阵退缩，退出交易。然后，他们周围的每个人都可能面临房屋销售的严重延迟。

为什么抵押贷款交易会失败？

很多事情都可能导致抵押贷款协议失败。这些包括:

申请被拒绝。租金、费用和印花税的上涨减少了购房者的存款。由于新的贷款标准，“原则上的协议”（抵押贷款机构确认愿意借给你多少钱）发生了变化。错误和错误。律师、经纪人、地产代理或其他第三方在文书工作上花费的时间太长。调查一些问题，这些问题突出了人们对房产的某些方面的担忧，比如它的结构，或者那些让借钱买房风险太大的事情。重大的生活事件（死亡、失业、疾病）。卖家改变了主意。加价（别人出价更高）。

买房时最令人沮丧的事情之一就是很多事情都可能出问题，而这些事情都是你无法控制的。例如，偷拍是不道德的，但并不违法。更糟糕的是，在合同签署和交换之前，卖家可以在没有任何法律或经济处罚的情况下退出房屋销售。甚至可以在签字后保释（尽管这种情况并不常见）。

我怎样才能摆脱抵押贷款链？

虽然很难完全击败，但提前准备可以帮助你相对轻松地通过这条链。例如，你可以通过购买“购房者保护”或“失败”保险来保护自己。你应该能够得到一份低于100英镑的保单，它将涵盖你的损失，包括估值、运输成本、抵押费用和许多其他成本。

文书工作的延误和错误会导致长时间的延误，所以要确保所有的文件都及时发出。在可能的情况下，确保你通过电子邮件获得这些信息（提前要求）。感谢抵押贷款专家Jonathan Rolande提供的这些建议！

确保你仔细选择你的经纪人和律师。看看网上的评论，也问问朋友和家人的建议。我的同行、广播专家萨拉•塔克——“抵押贷款妈妈”——建议人们把经纪人和参与这一过程的其他业务视为一种“终身关系”，她补充说：“经纪人应该与客户合作进行不止一笔交易，不应该被视为交易交换。”成为某人的顾问应该是一生关系的开始，关注和承诺与他们一起实现他们的短期和长期目标。

“我们与金钱的关系是非常私人的，因此与你的抵押贷款经纪人的关系也应该如此。房屋所有权是一个旅程，往往跟随客户的生活故事，他们的金钱行为通过其起起落落。坐在他们旁边，成为指导和建议的来源，这是一种特权。”

如果我被困在链子上，我怎么得到帮助？

如果有疑问，做最坏的打算！为你的东西寻找储存的选择是有意义的，以防在最后一刻销售失败，你不得不搬出去。看看你附近的短期租赁选择。你的经纪人可能也会给你一些找临时住所的建议。

如果你受到意外成本的打击，比如过桥贷款，有一些财务解决方案可以帮助你。但首先要和你的经纪人和贷款人谈谈，以确保这不会影响你的抵押贷款本身。如果你是租房，问问你的房东你能不能按月付款，直到房子卖出去。这给了他们更多的时间来寻找替代房客，所以他们可能比你想象的更愿意帮忙。

如果出借人出了问题怎么办？

抵押贷款和经纪，以及保险和其他金融产品的销售，都是受监管的活动。这意味着，如果出现问题，你有投诉，如果你无法解决，你可能会去免费的金融申诉专员服务（FOS）。司法特派员是法院之外的一个自由和公正的选择。你不需要使用它，但知道它在那里可以给你更多的安全感，当你买卖你的房子。

马丁·詹姆斯（Martyn James）是一位著名的消费者权益活动家、电视和广播播音员以及记者